2010年已经来到大家的身边，在即将领到一笔丰厚的“年终奖”时，你是否想过，如何打理这笔来之不易的收入呢？记者经过一番了解，发现巧理“年终奖”也可以“钱生钱”，那么到底有哪些渠道可以让其升值呢？

　　□本报记者  刘  平

　　对于大部分工薪阶层来说，年终奖可以说是一年之中最大的一笔收入。处于后危机时代的上班族 ，如何运用这笔资金已经成为当下最热门的话题了。

　　年终奖也因人而异，对于部分高收入阶层来说，它可以称得上是一笔闲置收入，但是对于大部分普通工薪阶层来说，理好这数百、数千元的年终奖，就显得很重要。

　　银行理财是首选

　　如果对股票、基金等投资方式不熟悉，或者是由于工作忙无暇理财等原因，可以选择最传统的理财方式——储蓄，来盘活自己的年终奖。

　　银行人士表示，虽然以储蓄作为理财的方式略显消极，但储蓄也是一种理财，更需要通过一些技巧来增加利息收益。目前，一年期定期存款利率仍比存同期活期高出许多。因此，市民可以尽量延长存款期限，特别是在加息预期强烈的情况下。

　　其次，还可以选择银行的保本型理财产品，一般情况下，此类产品的收益率都会比同等期限的定期存款高出0.9到2个百分点。另外，由于股市震荡，很多类型产品因风险过高而停发，此类产品为了迎合市场需求，设计了品种的产品，广大投资者可以依照自己工作生活的实际需求，购买期限长短不同的产品。

　　购买保险优惠多多

　　保险作为一种保障策略，往往是一个家庭应该优先配置的产品，能帮助家庭转移风险，免受损失。但是买保险的时机也是有诀窍的，一般来说在年底，用年终奖支付比较没有压力。

　　一般来说，像寿险、健康险、子女教育险、养老险都属于长期投资的产品，一般说来每年要交一次，由于保险的保费一般在总收入的10%以内为宜，因此从整体上看，也不算一笔小的支出，如果放在平时，估计拿出总收入的10%做为保费开支的话，一个月的工资就没了，总有一个月过得不富裕。但是有年终奖就不一样了，立即避免了这种尴尬，用它支付保险，特别是寿险、车险等等，现金流就没问题了，这样就可以解决资金周转的问题。因此用年终奖买保险是再好不过的选择。加上一般的保险公司在春节前都会有很多优惠的活动推出，对于普通工薪族来讲，买保险自然就实惠了。

　　用基金来对抗温和通账

　　基金是一个不错的投资渠道，尤其是开放式基金，由于规模不固定，投资者可随时申购和赎回。当然，较高的申购、赎回费用决定了开放式基金是个长期投资品种。像某公司的钟女士，它是该公司的副老总，今年业绩不错，估计年终奖不低于30万元，已经有房、有车的章女士与先生每月的收入非常稳定，所以这笔年终奖成了多出来的资产。

　　章女士觉得如果投入股市，进进出出忙碌一年，可能白忙活一场，说不定还把老本也赔进去。如果投资房产、实业，这点钱简直是杯水车薪，干不成什么大事，因此她认为购买基金是再合适不过了。

　　银行人士认为，像章女士这样的情况，还可以采取基金定投的方式来处理自己的年终奖。因为基金定投是指投资者在固定的时间、以固定金额，持续投资到指定的开放式基金中的一种理财方式。定投最大的好处是，不论市场行情如何波动，都会定期买入固定金额的基金。当基金价格走高时，买进的份额较少；而在基金价格走低时买进的份额较多，长期累积下来，成本及风险自然会摊低，因此基金定投可以让投资者无须担忧股市的涨跌，还可以对抗温和通账的经济形势。

　　黄金仍是财富避风港

　　银行人士最近接受记者采访时表示，对于大多数非专业投资者而言，以长期保值增值为目的，用中长线眼光去投资黄金可能更为合适。他们还认为，黄金一直以来都是财富保值增值的避风港。作为一种投资品种，黄金投资收益率短期看一般不如股票，但其价值相对稳定，常被当作避险工具。特别是当股市、债市低迷时，黄金的投资价值会凸显出来。

　　在国际金融局势千变万化时，可以选择用年终奖来投资黄金规避资产缩水的风险。从当前来看，黄金价格依然具有相当抵御经济风险的能力。但是选择一种合适的黄金投资方式非常重要。国内投资黄金的渠道也很多，一般而言，在某一黄金卖场购买的黄金金条，只能在这一卖场变现，发票和包装也应该完好。同时，在卖场购买黄金金条需要手续费。金币和黄金饰品变现能力更差，尤其是黄金饰品，很多投资者最终只能选择典当行进行变现，平均每克黄金价格较市场价格低20元左右。所以，较为方便的方式是购买纸黄金。纸黄金的买卖只在账户上体现，银行和一些投资公司均可购买。另外，为平衡风险，投资者可以将20%-30%的资产投入黄金中。

　　布局年终奖

　　要讲究策略

　　对于这笔多少带有“意外”色彩的奖金，在采访中记者发现，人们进行可自由支配的选择较大。既有将年终奖存定期、买保本产品的保守型人士，也不乏杀进股市意在高收益的激进群体。对此，理财人士的观点是，年终奖为市民完善自己的现有资产配置提供了资金支持，在处理年终奖之前，有必要先梳理一下去年理财的情况，再决定如何投资才是上策。

　　拿到年终奖后，很多人难免冲动，看到近期股市、基金市场的变动就有意尝试“抄底”。但是记者认为，年终奖是上班族每月常规工资外的“计划外”收入，无论数目多少都有必要用心规划，如果这笔钱的数目不菲，更是不能随意使用。

　　理性的理财规划是，在拿到年终奖金时，优先考虑的是必须要交的、必须要花的和必须要“钱生钱”的三个层次后，剩下的才可以自由支配。在尚未完全摆脱金融危机阴影的情况下，2010年的理财投资策略，还是应以稳健、保守投资为主，过于激进地投资理财并不合时宜。

　　年终奖对于投资型人士来讲，其实是一次不可多得的黄金投资期，因为通常在这个时候就是所有的证券公司、基金公司开始做策略报告会的时期，这个时候的投资报告会多如牛毛。如果你对市场的把握还有疑虑，那么报告会无疑给你一盏前行的明灯。可以选择自己熟悉的公司熟悉的资产管理人，听听他们的市场的见解，对自己是有帮助的。

　　因此，年终奖发了只是表明投资人士今年“不差钱”，但是怎样运用好年终奖就是一种智慧了，用好了年终奖常常会省下很多能够省的钱，而赚来想要赚的钱。                  （刘平）

　　理财支招

　　金蛋

　　三种理财方式让“年终奖”生

　　每到春节前夕，通常都是老百姓资金面最宽裕的时候，所收获的不仅是厚厚的年终奖，更是对一年来所付出的辛苦努力的回报。年终奖的特点就是一次性和大金额，因此，年终奖理财的关键就在于如何运用好这些现金流。具体梳理下来，三种方式比较理想：

　　一、7天通知存款

　　起点门槛5万元，每7天作为一个滚动周期，现时1.35%的利率相对于0.36%的活期利率来说高出3.75倍，结息周期为每周。对于有一定闲余资金的保守型投资者来说，无疑是最佳的选择。

　　二、货币市场基金

　　流动性堪比活期存款，主要投资于1年以内货币市场的债券、票据、银行存款等工具，风险极低，没有申购赎回费。门槛仅为1000元，无疑是最“平民化”的现金管理工具。

　　三、短期银行理财产品

　　如银行的一些信贷类、固定收益类的产品，期限短，而收益通常比定期存款的利率高出很多，而且相对来说本件安全，但是银行理财产品一般有门槛是5万或是10万，平时也许不考虑买，但是拿到年终奖，如果不想只是躺在银行赚取活期利息，则是购买这类产品的最佳时机。

　　还有投资期限以“天”计的现金管理类产品投资方向多为货币市场、债券市场、银行间市场等低风险领域，还有些投资期限10天左右的超短期信托理财产品，挂钩信托贷款、信贷资产或是票据等标的，强化了资产池的调配运作和期限分割。这类产品收益通常都高过货币市场基金，但门槛都不会低于5万元。         （刘平）